점점 늘어나는 1인가구, 노후준비는 어떻게 해야 할까?

 

'1인 가구가 지속적으로 증가하고 있으며, 그로인한 사회적 문제는 즐비해있다'라고 주장하는 전문가 및 기사들이 점점 증가하고 있다. 1인 가구가 지속적으로 증가하고 있다는 말은 노후에 가족을 통한 부양을 기대할 수 없다는 것, 바꿔말하면 노후준비를 가족이 같이 준비하는 것이 아니라 혼자서 준비해야한다는 것이다.

노후준비는 다양한 것이 있지만 일반적인 사람들의 노후준비라고 하면 국가에서 지원해주는 국민연금과 개인이 준비해야하는 개인연금, 은퇴 후 아플 때를 대비해서 가입한 건강보험을 꼽을 수 있다.

하지만, 대한민국과 같은 저출산 국가에서 국민연금이 과연 얼마나 효용성이 있을까? 지금도 90년대생부터는 국민연금을 아예받지 못한다는 분석도 나오고 있으니, 국가에 의한 노후보장을 점점 더 기대하기 힘든 시대가 되어가고 있다. 국민연금을 받지 못한다고 하면, 내 노후를 책임져줄 수 있는 것은 개인연금과 건강보험뿐이다.

90년대생부터는 국민연금 못받는다고요?

90년대생부터는 국민연금 못 받는다고요? [뉴스 쉽게보기]

 

개인연금은 연금보험, 연금저축, 퇴직연금 등 다양한 상품들이 있다. 이 중 진짜로 내 노후를 책임져줄 연금은 어떤것이 있을까? 먼저, 연금저축의 경우 은행에서 취급하는 상품이며, 세액공제와 연금으로서의 기능도 있어 많은 사람들이 가입하는 연금이다. 하지만, 연금저축에 가입한 사람들이 연금저축이 이자이연 상품이라는 것을 아는 사람들은 과연 얼마나 될까? 

네이버 지식백과에서 찾은 연금저축의 정의이다. 연금저축에 가입하여 세액공제를 받았다면, 연금 수령 시점에서는 종합소득세를 납부해야만 한다. 연금저축은 비과세가 아닌것이다.

두번째, 퇴직연금은 회사가 근로자를 위해 가입하는 보험으로 IRP통장을 통해 개인이 직접 퇴직금을 운용하는 사람도 일부 있지만, 대다수의 사람들은 회사가 운영하도록 위임한다. 그렇다면, 회사는 위임받은 퇴직금을 어떻게 운용하고 있을까? 회사 역시 투자에 전문적이지 않다보니 손실이 발생하는 것을 방지하기 위해 대부분의 퇴직금을 은행의 예금으로 넣어놓게 된다. 지금이야 금리가 일시적으로 상승해서 은행금리가 비싸보이지만, 인플레이션으로 인한 물가상승률을 고려하면 큰 메리트가 없다.

퇴직연금과 관련된 영상은 유튜버 슈카월드의 방치되고 있는 퇴직연금편을 참고하도록 하자.

마지막으로 연금보험은 말그대로 보험회사에서 취급하고 있는 보험상품이다. 연금보험은 만 20세 이상 대한민국 거주자라면 누가나 가입할 수 있는 보험으로, 10년 이상 유지하면 비과세 혜탥을 받을 수 있다.

연금보험의 상품에는 이자를 고정적으로 받는 상품과 본인이 직접 운용하여 수익률을 더욱 극대화할 수 있는 변액연금보험도 있다. 자신이 투자에 대한 관심이 있고, 지속적으로 투자를 해온 사람이라면 변액연금보험을 가입하여 수익률을 극대화할 수 있겠지만, 연금보험에 가입한 대부분의 사람들은 제대로 된 운영을 하지 못해 일반 연금보험보다 수익률이 현저히 낮다. 

변액연금보험이 아닌 일반보험의 경우 기준금리 또는 최저 금리를 보장해줘 당장의 수익률을 높을 순 있지만, 10년이 지나게 되면 보장받을 수 있는 금리가 확연하게 낮아진다.
※ 보험회사와 가입한 시기, 상품마다의 차이는 있겠지만, 대부분의 회사는 0.5%의 금리를 보장해 줄 것이다.

국민연금은 90년대생부터는 거의 못받을 것 같고, 연금저축은 연금 수령 시 세금이 부과되며, 퇴직연금은 물가상승률을 따라갈 수 없는 은행예금에만 가입되어 있고, 연금보험의 경우 10년 이후부터는 보장되는 금리가 너무 낮다. 그렇다면, 도대체 어떤 것으로 노후를 준비해야할까?

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답은 바로, 사망보험금을 목적으로 한 종신보험이다. 

우리가 사망보험금이라고 생각하면, 내가 죽은다음에 나오는 돈이라고 생각하기 때문에 사망보험금이 있는 보험상품에 가입하기를 꺼려한다. 내가 낸 돈을 내가 혜택을 받는 것이 아니라 다른 사람이 혜택받는 것이라고 생각하기 때문이다. 하지만, 살아 생전에도 사망보험금을 현금처럼 활용할 수 있다면 사망보험금에 대한 거부감이 없어지지 않을까?

푸르덴셜생명이 보험회사 최초로 역모기지 대출을 출시했다. 일부 사망보험금을 담보로 일정금액을 대출하여 연금형태로 지급하는 대출이다.

국내 첫 사망보험금 담보대출

국내 첫 '사망보험금 담보대출' 1년간 독점판매 가능할까 - 대한금융신문

또한, 사망보험금이 있다면 은행으로 담보대출을 받을 수 있다. 바로 신용생명보험이다.

사망보험금으로 빚 대물림 방지

“사망보험금으로 '빚'갚는 신용생명보험, 빚 대물림 방지 기능"

이 기사에서 이야기하는 신용생명보험이 결국에는 사망보험금이 있는 종신보험을 말한다. 사망보험금이 내가 죽은 뒤에 나오기 때문에 쓸모없는 것이아니라 살아 생전에도 현금처럼 사용할 수가 있는 것이다. 통상 사망보험금이 있는 종신보험의 경우 보험료가 적립이 되기 때문에 해지환급금이 있기 마련이다. 그렇다면 사망보험금을 담보로 하는 은행대출과 보험약관 대출(해지환급금 내에서의 대출) 중 이자가 싼 것을 선택하여 필요할 때 현금처럼 사용하면 되는 것이다.

또한, 종신보험의 경우 연금보험과 같이 10년 이상 유지시 비과세 혜택을 적용받아 보험을 통한 수익은 일절 세금을 내지 않으며, 연금보험과 달리 10년 이상이 되어도 보험상품에 따라 다르지만 연 복리 2.0% 금리를 적용받아 연금보험 보다 더 많은 돈을 적립할 수 있다. 

 

위 사진은 93년생 남자가 월 20만원 10년납 연금보험에 가입했을 경우 총 적립되는 금액은 얼마인지 설계해본 것으로 연금지급 개시시점 적릭앱 예상금액은 최대 4,325만원이지만, 공시이율이 변동되어 2.3%보다 낮아지게 되면 적립되는 금액도 4,325만원보다 낮아지게 된다.

위 사진은 연금보험과 비슷한 조건으로 설정한 사망보험금을 목적으로 한 보장성상품으로 93년생 남자가 월 납 202,910원 10년납 사망보험금 보험에 가입했을 때 65세 기준 사망보험금과 해지환급금이 얼마나 나오는지 확인하기 위한 설계서로, 연금보험이 2.3% 공시이율로 가정하여 예상한 적립금보다 사망보험금을 목적으로 한 보장성보험의 사망보험금이 더 큰것을 확인할 수 있다. 

연금보험을 10년 이상 유지할 경우 최저 보증이율이 0.5%로 하락하는 것을 감안하면, 적립금 차이는 훨씬 더 크게 벌어질 것으로 예상된다. 지금이야 금리가 높아졌지만, 세계적인 경기침체로 금리는 다시 하락할 것이고, 연금보험의 적립금도 더욱 적어질 것이다. 이제는 노후준비를 위해 연금보험이 아니라 사망보험금을 목적으로 한 보장성보험에 가입해야 하는 것이다.

※ 무조건 연금보험을 해지해야 한다는 취지의 글이 아니다. 연금보험 납입이 완료된 사람은 추가로 노후준비를 위해, 연금보험에 가입한지 얼마되지 않았거나 연금보험이 없는 사람이라면 연금보험과 사망보험금을 목적으로한 보장성보험 중 본인의 기호에 맞게 가입했으면 해서 작성하는 글이다.

지금까지 노후준비를 어떻게 준비해야 하는지 알아봤다. 90년대 생부터 국민연금은 거의 못받는게 확실시 되고 있지만, 조금이라도 받을 수 있도록 국민연금 최소 납입 기간인 120개월은 납부하고, 퇴직연금은 회사가 운영하게 두지말고 IRP통장을 통해 ETFㆍ채권ㆍ펀드 등 포트폴리오를 다각화하여 수익률을 극대화 시킬 수 있도록 운용하며, 개인연금은 연금보험과 사망보험금을 목적으로 한 보장성 보험에 가입하여 빈틈없이 노후준비를 할 수 있도록 하자.

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